借金を返さずに10年放置したらどうなる？【実録】返さずに生きてきた僕のリアルと払った代償
日本では借金の取り立てに対する法律が厳しいため、カード会社やローン会社などの金融業者（以下、金融業者と書きます） は、実質的に電話と郵便物以外の取り立てが不可能です。
ドラマなどで見るような借金の取り立ては違法でできないんですね。しかも金融庁に許可を得ている事業なので、法律を破るとすぐに営業停止処分になるため絶対に法律を破りません。
ですから電話や郵便物を無視していれば、借金は返さずに放置できてしまうんです。そうやって僕は10年以上借金の返済をせず放置してきました。
なので、今回はこの10年間でどのように僕が借金を放置し始め生活してきたか、そして放置したデメリットなど実体験をお話しさせていただきます。
※これは「借金を放置した方が得」という話ではなく、
「10年放置したらこうなったから、同じ失敗はしてほしくない」という実録です。
最後にも書きますが、借金や滞納がある人は、さっさと専門家（弁護士・司法書士など）に相談をした方が絶対にいい。この国の法律は弱者に優しいから。早めの相談をお薦めします。
この記事でわかること
- 僕がどうやって「普通のクレカ利用」から 多重債務 → 放置10年 まで落ちていったか
- 10年放置しても「意外と何も起きなかった部分」と、「確実に失ったもの」
- 今の僕が、過去の自分に「こうしておけばよかった」と本気で伝えたいこと
最初に借金を放置し始めた頃の気持ち
20代後半の頃から、少しずつお金が返せなくなり始めました。
最初はごく普通のクレジットカード生活です。
- 欲しいものをクレジットカードで買う
- 「今月ちょっとキツいな」と思ったら分割払いやリボ払いに切り替える
- 分割がいくつも重なって、毎月の支払額が 2万、3万… と膨らんでいく
支払いがキツくなるたびに
「とりあえず今月を乗り切れればいいか」
と、その場しのぎでリボに変えたり、別のカードで支払ったり。
当然ですが、それを繰り返すと元金はほとんど減らず、利息だけが増えていきます。
クレカ → カードローン → 消費者金融と、気づけば多重債務
クレカの枠がいっぱいになってくると、次のカードに逃げます。
- クレカのリボ・分割がパンパンになる
- 「このカード、実はキャッシング枠があるらしい」と知って少しずつ借りる
- それでも足りなくなって、カードローンやキャッシングを追加で契約
- さらに足りなくなって、ついに消費者金融（アコム・モビットなど）の看板を見て入る
最初はビビって 数万円単位 で借ります。
「ここから借りるなんて、終わってるな…」
とどこかで思いながらも、「でも今返さないと…」と自分に言い訳し続けました。
そのうち、
- A社から借りてB社に返す
- B社から借りてC社に返す
- 返して空いた枠を、また別の支払いに使う
という、完全な自転車操業 になります。
最終的には「一度まとめて借りた方が楽だろう」と考えて、
消費者金融から100万円のローンを組みました。
一瞬だけプレッシャーは軽くなりますが、
生活が変わらない以上、結局また同じことの繰り返しです。
自己破産を決意したのに「手続きに挫折して失敗した」話
もうどうにもならないと思った僕は、当時有名だった法律事務所（アディーレ）に相談しました。
- 収入と支出の内訳を全部話す
- 無駄な支出（ジム代など）を解約するよう指導される
- 毎月の生活状況を報告しながら、自己破産の準備をしていく
正直、「ここまで来たか…」というショックはありましたが、
同時に 「これでやっと終われる」 という安堵もありました。
そして、ここで一番大きかったのは
弁護士が介入すると、債権者（カード会社・消費者金融）は直接こちらに連絡してはいけない
という点です。
数日〜1週間ほどで、あれだけ毎日のように鳴っていた督促の電話がピタッと止まりました。
このとき、「どれだけ日々の督促にメンタルを削られていたか」を初めて自覚しました。
督促の電話がならない生活がどれだけ楽なのかとても清々しい毎日を送れたんです。本当に早く破産手続きをすればよかった。
…が、ここからが僕の悪いところです。
- 書類を集める
- 報告書を書く
- 弁護士費用を支払う
といった事務作業を、だんだん後回し にするようになり、
ついには 弁護士事務所からの連絡すら無視 するようになってしまいました。
結果として、弁護士から「委任契約を解除します」という通知が届き、
自己破産は途中で頓挫 しました。
委任契約の解除は、つまり弁護士は僕の僕の破産手続きをしないということです。
この部分は長くなるので、詳しくは
[[自己破産の手続きに挫折して失敗した話]]
で別途まとめようと思います。
督促を完全無視して生きてきた10年
弁護士の委任が解除された頃から、再び督促の電話・手紙が復活します。
最初の数年は本当に怖かったです。
- 毎日のように見知らぬ番号から電話が鳴る
- ポストを開けるたびに封筒が増えている
- 「いつか家や職場に来るんじゃないか」とビクビクする
でも僕は、現実を見るのが怖くて
- 電話に出ない
- 封筒を開けない
という選択をし続けました。
最初の1年くらいは、そのたびに心臓がバクバクします。
しかし、人間は恐ろしいもので 「慣れてしまう」 んですよね。
- 「知らない番号＝出ない」が当たり前になる
- 着信履歴がずらっと並んでいても、何も感じなくなる
- ポストに封筒が溜まっていても、見ないままゴミ箱へ…
そしてある日ふと気づきます。
「…あれ？ 電話に出なくても、意外と何も起きてない？」
ここから、僕の中で感覚が麻痺していきました。
この「メンタルが壊れていく過程」は、
また別の記事で詳しく書こうと思います。
→ [[借金の督促電話に慣れてしまうまでのメンタルの変化]]
5年目に届いた裁判所からの封筒と「時効リセット」の現実
放置から数年が経つと、今度は裁判所からの書留が届くようになります。
- 東京地方裁判所からの不在票
- 「特別送達」の文字
- 中身は、おそらく支払い督促や訴状
正直に言うと、この頃の僕は恐怖で固まって何もできませんでした。
受け取りにも行かず、そのまま放置です。
当然ですが、裁判に出席しなければ こちらの敗訴が確定 します。
債権者側は「強制執行（差押え）」ができる状態になります。
ただ、当時の僕には
- 差押えできるような財産がほぼない
- 車もすでに手放している
- 会社勤めではなく、給料も差押えしにくい
という状況だったこともあり、実際には何も動きませんでした。
なぜ5年目あたりで裁判が増えるのか？
それは「時効を止めるため」です。
[[裁判と時効の関係を、10年放置した僕のケースで説明する]]
に整理して書く予定です。
10年放置しても「消えなかったもの」と「消えたもの」
10年放置しても意外と生活できてしまった部分
ここまで読むと「結局、何も起きてないじゃん」と思うかもしれません。
実際、日々の生活だけ見れば、普通に生きてはいけます。
- クレジットカードは使えない
- スマホ決済もデビットカードでなんとかなる
- 現金主義でやりくりすれば、表面上は普通の生活
「借金ができない前提で生活している人」と同じように
“現金だけで暮らす” こと自体は可能 です。
だからこそ、僕は10年間も放置してしまったんだと思います。
でも、確実に失ったもの
ただし、10年放置してみてはっきり分かったのは
「お金」よりも「信用」を失うダメージの方がデカい
ということです。
- クレジットカードが一切作れない
- マイカーローン・住宅ローンはまず通らない
- 事業で融資を受けることがほぼ不可能
- 会社の代表として銀行と付き合うときに、常にハンデを背負う
特に僕の場合、
「ビジネスを大きくしたいのに、ファイナンスの武器を何一つ使えない」
というのが致命的でした。
- 事業資金を一時的に借りる
- 設備投資にローンを使う
- 手元の現金を温存して、別の投資に回す
こういった**「普通の経営者なら当たり前に使える選択肢」** を、
僕は自分で捨ててしまったことになります。
「借金を放置してもなんとかなる」は、本当に得なのか
10年放置してみて分かったことを、あえてまとめるとこうです。
- 短期的なストレス（督促の恐怖）からは、確かに逃げられる
- でもその代わり、
- 10年以上クレジットもローンも使えない
- 事業のチャンスを取りに行けない
- 「いつか整理しないと」という重たい宿題を抱え続ける
僕の感覚では、
「10年、人生のギアを一段落として走らされていた」
みたいな感じです。
たしかに、差押えを本気でやろうとしても、
今の日本の仕組みでは「借り手側が強い」場面もあります。
でも、それを 「ラッキーだから逃げ切ろう」 という意味で使うと、
僕みたいに 長期でみたときにめちゃくちゃ損 をします。
今の僕が過去の自分に伝えたいこと
40歳になった今、はっきり思うのはこれです。
20代後半で自己破産しきっておけばよかった。
- 今頃は住宅ローンだって通ったかもしれない
- 事業用の融資も受けられたかもしれない
- 「借金ブラックだから無理」という理由で諦めたチャレンジが山ほどある
10年放置して得したことは、正直ほとんどありません。
「督促に慣れるスキル」なんて、何の自慢にもならないです。
これからどう整理していくつもりか
この記事を書いている今も、僕はまだ整理途中の人間です。
- 自分でも把握できていない借金の総額を、信用情報機関で確認する
- 一度すべてリストアップして、弁護士に相談しに行く
- 2026年前半までに自己破産を完了させるのを目標にする
今日が 「これからの人生で一番若い日」 なので、
今日から動きます。
このあとの流れは、
[[差押え・滞納からの生活再建ロードマップ【これから3年でやり直すために】]]
として、再建の記録を残していこうと思います。
今、借金を放置し始めている人へ
最後に、昔の自分と同じ状況の人にだけ、これだけは伝えたいです。
- 放置は「今が楽」なだけで、未来の自分へのツケがデカすぎる
- どうせいつか整理するなら、1日でも早い方が絶対に得
- 一人で抱え込まず、専門家と話して「選択肢」を知ってほしい
僕のこの10年は、反面教師として使ってもらえたら本望です。
「俺より前にちゃんと整理して、普通に再スタート切ってくれ」と本気で思ってます。
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