僕も最初から消費者金融で借りることが平気だったわけではありません。
「消費者金融なんか誰が借りるんだろう。あんなところで借りたら人生終わりだろ」と本気で思っていました。
でも気がついたときには、消費者金融で借りるしか選択肢がないところまで追い込まれていました。
この記事では、どういう流れで僕が消費者金融でお金を借りるようになったのか、その心境や経緯を時系列で書いていこうと思います。
最初は20代になって、ただただクレジットカードを作って、いろんなものを購入していました。
たまに「今月ちょっと返せないな」というタイミングがあると、リボ払いにしたり分割にしたりしてしのいでいました。最初のうちはそれでもなんとか完済できていたんですが、徐々に『返せない月』が増えていきます。
分割にしたら当然、その分を毎月払わないといけません。
最初は分割にすれば月3,000円くらいで済んでいたものが、それがいくつか重なってくると、月の支払いが1万円を超え、2万円、3万円と増えていきました。
それでも同じようにお金を使い続けていたので、分割払いが回らなくなってきます。
そこで次は、ほぼすべてをリボ払いに変えていくようになりました。
そうしているうちにリボ残高は数十万円単位に膨らみ、毎月の支払いも最初は5,000円でよかったものが、1万円、2万円と増えていきます。
つまり、生活を変えないまま借金だけ増やしていたので、
「毎月使えるお金は減っていくのに、借金の元本は増え続ける」という状態になっていきました。
そのあたりから、「返済のためのカードローン」を使うようになります。
月末の返済日が近づくたびに、
「どうしよう、お金がない。でも今月だけなんとか返さないと…」
と追い詰められ、
最初は「アコムとかモビットとかでお金を借りようかな…いや、さすがにそれはダメだよな」と自分の中で葛藤していました。
そんなときに、「このクレジットカードって、実はカードローンとして現金を借りられるんだ」と知ります。
「今月の支払いだけ何とか通したい」という気持ちで、最初に借りた額はたしか1万円くらいだったと思います。
当然ですが、給料が増えるわけではないので、生活を変えない限り返済に回せるお金は増えません。
本当は、
- 缶コーヒーや仕事帰りのスターバックス
- ちょっと一杯飲みに行く習慣
- タバコやパチンコや風俗
こういうものを月に数回でも減らさないと返済額は増やせません。
でも、僕はそこで生活を変えることができませんでした。
当たり前の話ですが、借りれば借りるほど利息は増えます。
リボ払いで返済をしても元本はなかなか減らず、むしろ残高は増え続ける。
少しずつ少しずつ、真綿で首を締められるように借金が膨らんでいきます。
返済しているつもりでも、そのうち返済額の半分以上が利息になっていきます。
「いつまでこれを返し続けるんだろう。どこかのタイミングで何かが解決してくれるんじゃないか」
そんな、根拠のない期待だけをどこかで抱いていたのかもしれません。
やがて、カードローンの枠をすべて使い切ります。
「もうどこからも借りられない。どうしよう…」と思っていたときに、ついに消費者金融という選択肢が目の前に出てきます。
毎月の返済を乗り切るために、「もしかしたら消費者金融で借りれば、この場をしのげるかもしれない」と考えるようになりました。
でも同時に、
「消費者金融なんて絶対ダメだろ」
「そんなところから借りてる人、本当にいるの？」
と本気で思ってもいました。
ところが、街を見渡してみると、あちこちにアコムなどのATMや店舗がある。
「こんなに店舗があるってことは、借りてる人はいっぱいいるんだろうな」
「借りる人がいなかったらテレビCMなんてできないよな」
そんなふうに自分に言い聞かせて、最後は無理やり自分を納得させてしまったんです。
「珍しいことじゃない。大丈夫だろ。」
そう自分に言い聞かせて、審査を申し込みました。
すると、拍子抜けするくらいあっさり審査に通る。
あれから10年以上経った今でも、初めてATMから10万円が出てきた瞬間を覚えています。
何も働いていないのに、ボタンを押すだけで10万円という大金が出てくる。
- とても悪いことをしているような気持ち悪さ
- 「これで今月の返済はなんとかなる」という安堵
この2つが同時に押し寄せてきて、何とも言えない不思議な感覚でした。
最初は怖くて、10万円単位で少しずつ借りていました。
でも、そこからまたお金が足りなくなり、
- 借りては別の金融業者への返済に回す
- 返済して空いた枠をまた別のところで借りる
という生活を延々と繰り返すようになります。
そうしているうちに、
「もういっそ、一括で100万円くらい借りたほうが楽なんじゃないか？」
と思い始め、実際に審査をしてみたところ、本当に100万円の借金ができてしまいました。
今振り返ると、「よくそんな額が借りられたな」としか思えませんが、そのときの僕は、
その100万円で一時的に返済が楽になったような“錯覚”をしていました。
たしかに、毎月の返済に追われるプレッシャーは一瞬だけ和らぎます。
でも当然ながら、そこから明るい未来が待っているわけがありません。
生活を変えないまま借金だけを増やしているので、状況はむしろ悪化していきます。
それでも生活を変えられないまま、さらに一年ほど同じことを続けました。
そうしているうちに、返すお金も、借りられる場所も、完全になくなります。
いろんなところで新しく借りようとしても審査は通らない。
それもそのはずで、借金の総額には「年収の3分の1」という上限があり、そこを超えていると新規では基本的に借りられません。
返済が滞り、僕はこのタイミングで
「もう自己破産するしかない」
と思うようになりました。
こんな流れで、僕は消費者金融でお金を借りるようになり、その結果として自己破産を選ばざるを得ない状態になりました。
（そしてその後、実際には自己破産の手続きすら途中で面倒になって挫折し、失敗します。）
そのあたりの話は、こちらの記事に詳しく書いています。
- 借金を返さずに10年放置したらどうなる？【実録】返さずに生きてきた僕のリアルと払った代償
- [[自己破産の手続きに挫折して失敗した話]]
僕がこの記事で一番伝えたいのは、
一度このループにハマると、相当大きく生活を変えない限りリセットはほぼ不可能
だということです。
カードローンの金利はおよそ年15％前後。
たとえば100万円を借りて毎月2万円ずつ返していたとしても、
- 年間で約15万円が利息
- 24万円返済しても、元本は9万円しか減っていない
という世界です。
この状態で「頑張って返そう」と思っても、元本はなかなか減りません。
仕組み上、不可能とは言いませんが、数年単位の超ハードモードになるのは間違いありません。
そして、これが幸か不幸かはわかりませんが、日本の法律はかなり「弱い立場の人」に配慮されています。
- きつい取り立ては法律で禁止されている
- 貸金業者は金融庁の管轄で、ルール違反をすると営業停止などのリスクがある
そのため、昔のドラマみたいな取り立ては基本的にできません。
結果として、「借金を放置しようと思えば、いくらでも放置できてしまう」環境があるのも事実です。
もちろん、だからといって放置していいわけではなく、最終的な責任は自分に返ってきます。
でも、気づいたときにはもう手遅れ…という状態になりやすいのも、また事実です。
だからこそ、法律は「敵」ではなく「味方」として使うべきです。
自己破産は、世間のイメージほど「怖いもの」ではありません。
むしろ、とても弱い立場の人に優しい制度です。
- 借金がすべて免責される
- 破産後も、一定期間が過ぎれば再びクレジットやローンを組めるようになる（目安として5年程度）
実は、大量のカードローンを抱えたまま必死で返済しようとするより、自己破産したほうが住宅ローンに到達するまでの道のりが早いこともあります。
僕はその判断を先送りにし続け、10年以上も放置して、そのあいだにたくさんの機会とお金を失いました。
「もっと早く自己破産していればよかった」と心から思っています。その後悔があるからこそ、このブログを書いています。
最後にもう一度だけ。
借金のない生活は、本当に楽です。
これは、放置と失敗を重ねてきた僕が、一番強く実感していることです。
もし今、画面の向こうで苦しんでいるなら、
できるだけ早く、専門家への相談をおすすめします。
あなたには、僕みたいに10年も失わずに済んでほしいからです。
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